对于大量的80年代人来说，理财似乎还是一个遥远而模糊的概念。他们中有些人成了啃老族，有些人成了卡奴，还有很多的月光族.对于收入不高的年轻人而言，理财更是一件彻头彻尾的难事。

　　但本文所讲述的夏思尧是一个普通的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。这位看似平常又与众不同的平民理财超女，在生活中，她的理财智慧体现在哪里呢？她的理财技巧是否尽善尽美了呢？让我们一起来走近她。

　　时下社会，理财已经逐渐成为一种大众化的流行倾向。但对于大量的80年代人来说，理财似乎还是一个遥远而模糊的概念。这个年轻的独生子女群落，大多从未体验过饥饿与贫穷是什么滋味，从来都是家庭的重心，而不懂得什么叫勤俭为美。甚至有研究报告称随着20世纪80年代出生的独生子女步入社会，中国即将进入第三个消费高峰。结果是，他们中的一部分人成了啃老族——即便工作了以后，每月仍然需要家庭的补贴，成了侵蚀父母养老金的大蛀虫.而信用卡的盛行又让他们早早成了卡奴，每个月发到工资第一件事情是还信用卡欠款。月光族概念流行以后，年清族（每年清空无结余）又成了一种典型症状。

　　但每个领域总有例外，年轻人里也不乏注重理财的典范。本期封面文章的主人公夏思尧，一个出生于20世纪的上海小姑娘，就是一个勤俭节约、懂得巧妙安排生活支出、善于理财的巧手.生活中处处闪现理财智慧夏思尧虽然是上海人，工作之后却没有继续寻求父母的庇护，反而帮助父母偿还房贷。她是一个爱美的女孩，却懂得在这个繁华都市中控制自己的物欲。她用好每一分收入，巧妙选择住处、合理购置大宗物品，在保证一定生活质量的前提下，仍然能有一笔可观的积蓄。

　　她工作时间不过一年半，第一个月工资1500元，第三个月2200元，如今每月工资加奖金接近3000元。初入社会的年轻人，总免不了添置时尚的电子产品。在外独立租房得更是要交房租、水电煤，甚至添置家具用品和生活电器等。同学聚会、美容购物更是少不了。但是，小小年纪的她，收入水平不高的她，却在这一年半的时间里，不仅购买了电脑、手机、电冰箱、微波炉等生活用品7000多元，存折里居然还有1万多元的余额。对于很多同龄人来说，这简直不可思议。

　　但她的确做到了。在现在的年轻人中间，这实属难得。她的消费观念，她日常生活中的点点滴滴，处处体现出一定的理财意识。生活就是理财，理财是一种生活方式，于她而言，就是如此。

　　积极向上  心态健康夏思尧虽然节约，但却懂得省钱不是抠门，省钱不是省生活.她懂得参加单位组织的免费旅游，会选择外服系统的优惠价价旅行，习惯利用网络听歌看电影，用这些方式提高自己的业余生活质量。虽然她不是高材生，但是却在工作之余勤奋进修外语，努力提高自己的知识层次。虽然她在工作之余没有什么开源渠道，但仍笔耕不辍，还在报刊杂志上投稿，参加一些征文比赛，满足自己爱好的同时，也赚取些稿费。虽然她还不太懂得投资，但她已经在学习如何购买基金。

　　凡此种种。从她的身上，我们看到了一种年轻人特有的向上冲劲，看到了她的健康、她的乐观与活力，看到了勤俭、贤惠等传统美德在她身上闪闪发光。对于准备学习理财的人们来说，这种健康向上的心态正是最重要的。因为理财的目的并不在理财本身，而是要通过理财改善自己的生活质量，给自己的幸福加分。

　　平民理财从小处做起对于夏思尧而言，不仅是众多同龄人在生活理财、消费理财领域的学习榜样，而且可以成为众多收入不高的市民的平民理财楷模.平日跟许多收入不高的人提到理财，他们总是觉得很困难。有人会说我收入低，哪儿有财可理？有人会说我花费名目繁多，根本理不出财来。但夏思尧的故事告诉我们，平民一样可以理财，可以理好财。合理规划、节俭生活、积累储蓄是第一步，善于总结借鉴别人好的方法，是第二步。

　　上海人总说螺蛳壳里做道场.夏思尧这个平民理财超女对此作了最好的脚注。平民理财，就是要从生活的小处做起，没有小小溪流的点点滴滴，哪能最终汇聚成汪洋大海？

她，2004年8月刚刚踏入社会，成为千万职场新鲜人中的一员。

　　她，第一个月工资1500元，和众多年轻人一样，她的当月结余同样为零。可是，一年之后，很多年轻人依然没有存款，甚至有一堆信用卡欠款，然而她的账户上已经有了五位数的存款，另外还购置了大约7000元的大件物品。

　　小小年纪的她，是如何做到的？她有什么理财小窍门？她是如何看待生活和理财的？且听她娓娓道来。

　　第一份工作从基层做起

　　夏思尧自述：2004年7月15日，我拿到了大学毕业证书。非常幸运的是，我的工作已经在毕业前得到落实了，一家专注于IT服务的外企给了我offer.虽然只是一个最普通的客服职员位置，试用期工资也只有1500元。但一想到今后我就有了自己的经济来源，不用再给父母增添负担，我很开心。

　　记者点评：从1999年起，中国连续扩大招生规模，2004年全国高校毕业生达250万。这两年工作越来越难找，眼高手低成为年轻学生的通病，但夏思尧充分认识到获取第一份工作的不易，能正视自身各方面条件，包括家庭的需要，先从最基层的岗位做起，显示出她的责任感和脚踏实的品质。

　　租房“十里挑一”多比较

　　夏思尧自述：2004年7月底8月初，地面温度最高超过40度，趁着上班前的空隙，我一直在忙着找房子，准备开始独立的生活。

　　虽然我是土生土长的上海人，但考虑到现实的交通问题（每天若要是从莲花路挤地铁到人民广场，再换公交车区天目西路上班，够呛的），我还是希望搬出来住。父母也支持我到外面自己闯一闯。

　　我主要在网上找房源，现在网络很发达，信息不会比房产中介的门店少，运气好的话还能碰上房东个人的帖子，或是紧急转租的。我的要求是住处能有公交车直达单位附近，房子最好能在公交车的首发站或前几站，这样容易有座位。同时，考虑到价格因素，我把主要注意力放到了普陀区。

　　在找房子的过程中，为了节约交通费，我都是事先圈定一个区域，顺路多看几家，多做比较，试图寻找到性价比最好的房子。为了避免审美疲劳，我没有盲目扩大搜索范围，而是把目标锁定在已经看过的十来套房子里。

　　我静下心来比较了一下。首先考虑地段和交通因素，我将范围缩小到了彭浦新村。再看房子本身的性价比。那附近看过的房子中，有两处我印象比较深，一套是一居室，家具电器全配，1200元；还有一处是两居室，已经有一个女孩租了其中一大间，剩下的一间面积小一点，朝南，550元一个月，只有煤气灶和淋浴器是房东已经配好的，卧室里什么都没有。

　　权衡再三，我觉得前者住进去倒是省心，就是一居室找合租对象很难；后者虽然麻烦些，还要自己添置物品，但毕竟便宜，只要花点小钱改善一下即可。于是，最后我决定选择那个合租的套间，在临汾路。

　　那么，该签多长时间的合约呢？首先，这份工作我是准备至少做满一年的，而且一年一签容易获得杀价的机会，同时使得房东至少一年内没机会涨价。心里有底后，我准备和房东砍价。我先问房东签一年、每月550元包括水电煤气费如何？房东不愿意。那么，价格降到500元一个月，水电煤由我按实际使用程度交钱？经过一番激烈的“斗嘴”，房东最终同意了我的方案，租金降到500元一个月，水电煤由我自己支付。

　　另外提一笔，1000元的押金是借我老妈的，我答应她“分期偿还”，今后每月还200元，到过年前刚好结清。

　　记者点评：大学毕业生工作后租房子，目前是最普遍不过的事情。但其中的窍门也很多，作为一个从来没有租房经验的年轻人，不妨学学小夏，注意以下几点：

　　中介不是唯一的选择，现在有许多网站就有租房服务。

　　万不得已找中介租房子前，一定要先摸清市场上同类房子的价格，再和中介据理力争，直到价格合理才租房。注意一下，中介的介绍，有许多是不用不责任的，比如“小区治安很好”等等，你不住进去，不问常住的邻居是不会知道的。

　　房屋租赁要签合同，而且一定要事先注明入住前水、电、煤帐单由哪一方支付。

　　如果是贪心的房东，一般在第一次签合同的时候已经埋下提价的伏笔，比如，坚持合同只签半年，半年后再议等。所以租房前一定要想清楚，到底租多长时间，按照自己的计划签租赁合同，当然钱应该分月或季度付。

　　对于朝九晚五上班的小姑娘来说，一定要选择离单位近或交通方便的地区。

　　生活物品多利用“免费资源”

　　夏思尧自述：因为租的房子没家具设备，我必须得准备点钱买家具，以方便生活。好在手里还有点私房钱（平时投稿获得的稿费），不必向老妈开口。

　　为此，那段时间我就特别留意有没有人可以一起去买家具的。后来，有个同学告诉我，她要和男朋友一起去家具城，我就跟他们去了。

　　到了那个家具城，我买了一个茶几，一个写字台，一张单人木床，一个电扇（这是夏天的必备品，房东没装空调），总共才花了400多元，生活基本用品才算全了。让人兴奋的是他们自己有车，答应帮我把东西送到住处。真是太感谢他们了，这一大笔路费就这样省了，还有人免费当“苦力”！

　　至于脸盆，水瓶、床单、被罩和枕头什么的，我早就准备好了，都是毕业时从学校里带回家的。而且，床单和垫被都有两床，其中一床是寝室同学毕业后不要的。如此一来，到了冬天我就不用怕冷了。我觉得这样又经济又实惠，本来就是初入社会，没有多少经济来源，而且学校里的生活用品质量都很好，何必浪费呢？

　　初次采购家具清单

　　物品价格（元）

　　茶几50

　　写字台120

　　单人床200

　　电扇80

　　合计430

　　记者点评：年轻人刚入社会，没什么资源和财富基础，最重要就是学习善用周围的免费资源。还没出校门，夏思尧就充分领悟到了这一点。

　　“新三年，旧三年，缝缝补补又三年。”对于我们的父辈来说，这样的节约意识是一个时代的烙印。但如今的物质社会中，又有多少上海毕业生会想到把陪伴自己四年的物品带回家用呢？夏思尧却有传统的节俭意识，说她吝啬么？好像不是。精明？有那么一点。关键的关键，还是她懂得用好周边的资源，也可以说是一种环保意识吧。

　　在添置家具过程中，她也想了办法如何节省成本。搭同学的顺风车去买东西，就非常符合经济学原理。

　　年终奖用来买实用“大件”

　　夏思尧自述：2004年圣诞节，我的心情特别好。节日气氛很浓，而且单位还发了2000元过节费。加上前阵子的结余，我的可支配收入一下子突破了3000元大关。

　　对于很多年轻人来说，这笔钱可能会去买一个新款手机，尤其是当时最in的带摄像头手机。自从10月份手机被偷后，我也一直在筹备买手机（被偷后借用同学淘汰下来的一个“大砖头”）。我也想拥有一个特别时尚的手机，拿在手里会很有“型”，可是手机这个东西，潮流来的快过的快，而且很快就会跌价，如果一时冲动买了它，满足的只能是我一时的虚荣心吧。所以我就觉得买个中等的就行了。最终我买了一个1100元的三星手机，虽然没有摄像头，但和旋音很好听，外形也很适合女孩子用。我还选了133的如意通套餐，来电畅听，打出去0.18元每分钟。上班期间公司电话可以用，所以一个月话费可以控制在100元以内。

　　剩下的2000多元，我把它换成了一台西门子冰箱，和一台格兰仕微波炉。相比带摄像头手机而言，冰箱和微波炉可以更好地改善我的生活，而且这些“大家伙”让我本来很寒酸的小屋变得有生活气息了！

　　更关键的是，岁末年初，电器大卖场各类促销活动正进行地如火如荼。我买冰箱，他附送了一个饭煲；买微波炉，他送给我一套刀具、一套碗碟，这些对我而言都是非常实用的东西。

　　2005年，我还攒了一台电脑，方便我业余投稿，也可以改善我的业余生活（我现在都是用BT下载电影的，那就不需要额外买碟的费用支出了）。至于电脑的配置，公司里早发了一个U盘，就不要配软驱，显卡配置也不要很好，反正我也不打游戏，显示器是用15寸的就够了，最后只花了3050元配好的。

　　用年底奖金采购的大件物品清单

　　物品价格（元）

　　采购地点备注

　　三星手机1100南方商城永乐电器促销价，送手机冲值卡

　　西门子电冰箱1180国美电器特价赠送了一个电饭煲

　　格兰仕微波炉500南方商城永乐电器附送了一套刀具、一套碗碟

　　记者点评：除了潮流，实用一样是年轻人生活的关键词！

　　在没有足够经济实力的情况下，借用他人的二手货是很好的一个途径。

　　年轻人希望提高自己的生活质量，但有限的钱要花在刀刃上，时尚也许很体面，却最容易被淘汰。悉心安排自己的饮食起居，应该很重要。

　　日常开支能省则省

　　夏思尧自述：2004年9月10日，我拿到了人生第一份工资，1500元。这么低的收入如何能不“月光”？况且我每个月还得先转500元到房东的账户上。为此，我必须把日常固定开支控制在1000元以内。

　　我的住处距离上班的地方只要一部直达公交，每天公车来回4元，一个月也就是100元交通费。“打的”我是不舍得的，而且这么年轻，没必要刚工作就开始学会享受了。

　　吃的方面呢，现在公司里管一顿中饭，早饭我只要每天去超市买一袋5角钱的豆奶（牛奶比较贵，而且以前在学校里也是吃豆奶的），加一个6角钱的包子，或是吃蛋糕、生煎什么的，最多也就2元。晚饭呢，自己做点粥、炒点素菜（荤菜我认为很难做）就可以了。算上平常吃水果什么的，一个月伙食费也就200元。周末则可以回父母家“进补”。

　　我还总结了一点，就是不要轻易去饭店！如果实在比较懒（比如我），又要吃荤菜，就自己涮肉吃，或者乱炖乱煮土豆牛肉什么的， 其实也不错哦，比下馆子也差不到哪里去，关键是卫生。我现在请客吃饭基本都在家里，吃得也挺丰盛，没人觉得寒碜。看看我的一周食谱，差不多吧？

　　还有就是购置服装的费用和美容护肤品啦，我的计划是300元。现在的衣服鞋子上市没多久就开始打折了，我的工作也并不要出入高档场合，这点钱够了。还有200元还给老妈，当然还了5个月之后就没有这笔开支了。

　　我的经验是，若想在有限的收入下有所储蓄，必须在开支方面合理规划。

　　夏思尧第一个月的收支状况

　　每月收入（项目/金额）　每月支出（项目/金额）

　　工资　　 1500元            房租 500元

　　奖金　　 0                    手机费　　　　100元

　　交通费　　　　100元

　　伙食费　　　　200元

　　服饰美容　　  300元

　　水电煤　　　　100元

　　还给妈妈　　  200元

　　总计　　   1500元           总计 1500元

　　当月结余   0

　　夏思尧某一周的食谱

　　早饭（食物/价格）　晚饭（食物/价格） 　水果

　　周一包子豆奶1.1元自己做米饭，芹菜干丝+番茄蛋汤 5元10元水果吃一周

　　周二生煎豆奶 2.3元自己做蛋炒饭， 乱炖土豆牛肉  8元

　　周三豆奶蛋糕  2元自己熬八宝粥， 炒豇豆 6元

　　周四煮面冷菜 0.5元偷懒，外面吃盖浇饭 6元

　　周五豆奶包子1.1元回父母家吃

　　周六回父母家吃

　　周日

　　记者点评：作为收入不高的普通人，理财的真谛里永远有一条，那就是节约。那么多年轻人之所以会“月光”，会“年清”，说到底就是不够省，存得太少！花得太多，主要又是不知道自己钱花在什么地方了。因为没有预算，没有计划，花钱就会如流水，无声无息之间就没了踪迹。

　　吃饭是生活的一大开支，出门下馆子尤其伤钱，但年轻人聚会多也是人之常情。但聚会有很多形式，夏思尧把请客吃饭的地点搬到了自己族的小屋，就是相当经济的。

　　服饰美容方面，每个月仅仅规划两三百元，也是很多年轻人很难接受的事情。但收入低，就把预算打低，这就是直面生活的一种勇气，值得所有年轻人学习。

　　服饰美容追求价廉物美

　　有很多年轻人喜欢时尚，追求潮流，但是这必须要金钱作为后盾，甚至有的时候“潮流”只是一种虚幻。今天我就在这里唠叨唠叨我的消费观。

　　夏思尧自述：先说买衣服，我个人的观点是：收入虽然不高，但穿着上不能马虎。越是没钱越不能买地摊货。我的衣服很多，基本上一个星期不会穿重复的衣服去上班；我比较青睐经典款型的服装，所以大多不会过时，而且还会经常换搭配。

　　上海的“百盛”、“来福仕”、“巴黎春天”我也常去逛，主要目的是锻炼自己的审美能力。但在那里我只买过类似吊带背心这些的小件作为搭配用，从来不买大件衣服，因为那里的衣服虽然款式时尚，但质地一般都不好，容易显旧、容易过时。什么地方的衣服便宜又好？各大商场打折的时候。但打折也分很多种，千万不要看到“打折”就盲目往上冲，我个人有几个小窍门：

　　1、各个季节都有打折。打上一季的折时要抓住机会，因为打折的衣服里已经是尺码不全的，晚了不一定能赶上自己的号码。而且，现在气候变化异常，季末打折的服装早点买回来，说不定还能穿上一阵子，而不要放在柜子里“苦熬”到明年，白白浪费“青春”。比如去年有一次，我很早就看上的Vero Moda的裤子，原价280元，夏季上市时犹豫很久想买，8月底去买，已经降到99元，于是欣然买下。

　　2、商场装修时候打折特别划算，因为装修是存货没地方放，所以会搞特价赶快出货，即便是当季货品，也可能打折。若是皮鞋区和内衣区装修，就更是女孩子们的福音了，可以趁机查漏补缺。

　　3、千万不要上“返券”的当，它会让你不知不觉花许多冤枉钱。要折扣就要明折或是“当场立减”。

　　另外，推荐上海几个折扣较大的商场。百联南方商城，一楼的很多专卖店的衣服每天都会打折，有的甚至是一至三折，而且都是品牌，去年夏天我再那里买了一双百丽的凉鞋，才100元。太平洋百货也不错，很少搞返券，基本都是打折。尤其是太平洋百货站前店，同一品牌货品在这里折扣常常是最低的（经验之谈哦，一般人我不告诉她，哈哈）。

　　有人说：“女孩子衣橱里永远都少一件衣服”，这是当然的啦，在买衣服方面女孩子永远是贪心的。但是贪心归贪心，千万别忘了省钱和物有所值。我一个月买衣服通常要花200~300左右，这一方面开销从来不“缩水”。

　　其实我也喜欢逛街，喜欢买化妆品，只是比较有节制罢了。

　　我还年轻，化妆品上没有花太多钱，护肤用品基本都用玉兰油（欧莱雅是用不起的），不化彩妆（因为我皮肤还可以），只用眉笔、唇膏和粉底这些小东西，而且只买美宝莲或者up2you这样的便宜品牌，还是从网上商城买的（比商场里便宜很多）……所以比较省钱啦。

　　再有，我的头发到今天为止，从来没有染过颜色，也没有烫过，从毕业以来就留长发，一两个月修剪一次，所以在头发上不用怎么花钱。

　　服饰搭配DIY揭秘

　　春秋经典搭配

　　品牌原价/折后价（元）

　　发现地/购买地

　　衬衫艾格360/100港汇专柜

　　下装蒙卡莉娜280/60南方商城专柜

　　鞋子袋鼠550/230莘庄地下鞋城

　　冬天经典搭配

　　品牌原价/折后价（元）

　　发现地/购买地

　　毛衣艾格350/120亚新生活广场

　　大衣大羽600/300莘庄外贸小店

　　下装Elle 500/200莘庄外贸小店

　　鞋子花牌400/280斜土路鞋城

　　围巾ChristopherLee 300/0爸爸单位发的

　　美容套装大公开

　　物品牌子价格

　　洗面奶佳雪15元

　　护肤水兰芝兰芝套装共200元

　　润肤霜兰芝

　　防晒霜东洋之花20元套装，送赠品

　　粉底美宝莲优惠价29元

　　唇彩美宝莲优惠价29元

　　记者点评：美丽不等于奢侈

　　爱美之心人皆有之，但追求美丽需要经济成本。聪明的女孩因为知道量力而为，而非盲目追赶潮流。美丽不是奢侈，也不是只是奢侈才能换回美丽。夏思尧的经验告诉我们：

　　细心的观察也许就能发现美丽，而且还能发现有品质保证折扣和低价！美丽不仅紧靠眼睛，也需要靠头脑。

　　逛少买巧搭配，是赢得美丽的窍门之一。

　　不是每个女孩都需要化妆品来点缀，少量的护肤保养，对于平民女孩来说，一样能焕发出光彩。

来源：第一理财网